Краудлендинг
Краудлендинг — это современный инструмент коллективного кредитования, при котором физические лица или компании предоставляют займы другим людям или бизнесам через специализированные онлайн-платформы. Термин происходит от английских слов crowd (толпа) и lending (кредитование), что дословно означает «заем от толпы».
Суть краудлендинга заключается в том, что множество инвесторов объединяют свои средства, чтобы выдать займ заемщику, например малому бизнесу, стартапу или частному лицу. Каждый инвестор получает доход в виде процентов по кредиту, а заемщик — альтернативный источник финансирования без участия традиционных банков.
Развитие цифровых технологий и финтех-платформ сделало этот процесс быстрым, прозрачным и доступным. Краудлендинг стал привлекательной возможностью для инвесторов, желающих получать пассивный доход, и для компаний, которым сложно получить банковский кредит.
Кто и зачем берет в долг на краудлендинг-площадках
Преимущества и недостатки краудлендинга
Как работает краудлендинг
Процесс краудлендинга строится вокруг онлайн-платформы, которая выступает посредником между инвесторами и заемщиками.
1. Регистрация и проверка. Заемщик подает заявку на платформу, указывая сумму, цель кредита, срок и бизнес-план. Платформа проводит скоринг — анализ платежеспособности, финансового состояния и кредитной истории. Инвесторы, в свою очередь, проходят верификацию личности и получают доступ к списку заявок.
2. Размещение проекта. Одобренная заявка появляется на платформе как инвестиционное предложение. Там указаны параметры займа: процентная ставка, срок, риск-класс, цель использования средств.
3. Финансирование. Инвесторы выбирают проект и вносят деньги. Часто один заем финансируют десятки или сотни человек, каждый вкладывает доступную сумму, например от 1000 рублей. Когда нужная сумма собрана, средства переводятся заемщику.
4. Возврат и выплаты. Заемщик ежемесячно возвращает основной долг и проценты. Платформа распределяет эти выплаты между инвесторами пропорционально их вкладам.
5. Получение дохода. Инвестор получает доход в виде процентов, удержав комиссию платформы. Доходность зависит от уровня риска: чем выше риск, тем выше ставка.
Кто и зачем берет в долг на краудлендинг-площадках
Разберем, кому нужен краудлендинг.
1. Малый и средний бизнес. Основная категория заемщиков — это предприниматели и компании, которым сложно получить кредит в банке из-за строгих требований:
- бизнес с короткой кредитной историей;
- компании с нестабильным оборотом;
- фирмы, которым нужно быстрое финансирование.
Они берут деньги для:
- пополнения оборотного капитала;
- запуска нового продукта;
- расширения производства;
- закупки оборудования или сырья.
2. Индивидуальные предприниматели и самозанятые. Эта категория растет благодаря цифровизации. Им проще привлечь средства через платформу, чем идти в банк.
3. Физические лица. Некоторые платформы позволяют кредитовать под залог или для личных целей, например ремонт, образование или покупку автомобиля.
Как регулируется краудлендинг
В России законодательная база появилась с принятием Федерального закона № 259-ФЗ «О привлечении инвестиций с использованием инвестиционных платформ и о внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации» (вступил в силу 01.01.2020).
Закон регулирует:
- деятельность операторов платформ;
- порядок взаимодействия инвесторов и заемщиков;
- требования к раскрытию информации и защите инвесторов.
Ключевые положения:
- платформы должны быть включены в реестр Центрального банка России;
- операторы обязаны проводить идентификацию участников (KYC);
- максимальная сумма инвестиций для неквалифицированных инвесторов ограничена (не более 600 000 руб. в год);
- платформы несут ответственность за хранение данных и прозрачность сделок.
Преимущества и недостатки краудлендинга
Вот основные плюсы и минусы краудлендинга:
| Преимущества | Недостатки и риски |
|---|---|
|
|
Советы начинающим инвесторам
Ниже – несколько рекомендаций по краудлендингу.
- Изучайте платформу. Проверяйте, включена ли она в реестр ЦБ РФ, читайте отзывы, анализируйте условия работы.
- Начинайте с малого. Не инвестируйте сразу крупные суммы — протестируйте систему на небольших вложениях.
- Диверсифицируйте. Распределяйте капитал между несколькими заемщиками из разных отраслей.
- Анализируйте риски. Изучайте рейтинги заемщиков, цели кредитования, сроки и обеспечение.
- Используйте автоинвестирование. Многие платформы позволяют автоматически распределять средства по заданным критериям.
- Отслеживайте статистику. Платформы публикуют данные о дефолтах, доходности и возвратности — это ключевой показатель надежности.
- Не инвестируйте заемные средства. Используйте только излишки капитала, чтобы избежать финансового давления.
- Следите за налогами. Доход от краудлендинга подлежит налогообложению, поэтому важно корректно отчитываться перед налоговыми органами.
Вопросы-ответы
Краудфандинг — это сбор средств для реализации проектов, идей или продуктов, как правило, без возврата инвестиций. Люди поддерживают инициативу из интереса, веры в идею или ради вознаграждения (например, раннего доступа к продукту). Краудфандинг часто используется для творческих или социальных проектов.
Краудинвестинг — это инвестиции в обмен на долю в компании. Инвесторы становятся совладельцами бизнеса и получают доход в виде дивидендов или роста стоимости доли.
А краудлендинг — это именно заем, то есть инвесторы дают деньги во временное пользование и получают проценты. Средства возвращаются по графику, инвестор заранее знает ставку и срок.
Современные краудлендинговые платформы используют:
- автоматические алгоритмы скоринга;
- смарт-контракты (в блокчейн-платформах);
- системы мониторинга платежей и отчетности.
Это делает процесс прозрачным и снижает риск мошенничества.
JetLend, Lender Invest, «ВДело», Finmuster, «МагнумИнвест» и другие.
Другие термины
